VISI | Mudharabah & Musyarakah: Bisnis Rasulullah yang Tetap Relevan

Oleh Nuslih Jamiat

• Dosen Telkom University
• Center of Excellence for SHE(Halal), Telkom University

Kisah Cinta yang Dimulai dari Akad Bisnis Mekkah, 1.400 Tahun yang Lalu - Sebuah Tawaran Bisnis yang Mengubah Sejarah

KHADIDJAH binti Khuwailid duduk gelisah di rumahnya. Ia menjalankan usaha besar yang melibatkan ekspor barang dagangan ke berbagai wilayah, termasuk Syam, namun Khadijah RA tidak terjun langsung ke medan dagang, melainkan menggunakan sistem mudharabah (TribunNews).

Apa itu Mudharabah? Dalam fikih muamalah, mudharabah adalah suatu perumpamaan seseorang yang memberikan harta benda (modal) kepada orang lain agar digunakan perdagangan yang menghasilkan keuntungan TribunNews. Khadijah adalah shahibul maal (pemilik modal), dan dia butuh mudharib (pengelola) yang jujur dan kompeten. Banyak pedagang yang ingin bekerja dengannya—tapi Khadijah sangat selektif. "Saya butuh orang yang amanah," katanya tegas. "Bukan yang pintar saja, tapi yang jujur." Lalu namanya muncul: Muhammad bin Abdullah, pemuda 25 tahun yang dijuluki Al-Amin (yang terpercaya).

Khadijah RA beranggapan bahwa kejujuran sangat penting dalam perdagangan, namun Khadijah RA tidak pernah mendengar Muhammad memiliki pengalaman berdagang (TribunNews). Tapi dia nekad. "Kejujuran lebih penting dari pengalaman," putusnya untuk bekerjasama dalam berbisnis.

Kontrak Bisnis yang Adil Kedudukan beliau (Muhammad bin Abdullah ) dalam menjalankan barang dagangan milik Khadijah adalah sebagai pengelola (mudharib), sedangkan Khadijah sebagai pemilik modal (shahibul maal), dengan kerja sama mudharabah (Detik News Indonesia). Sistemnya sederhana tapi adil, yaitu sebagai berikut: 1) Khadijah menyediakan 100% modal 2) Muhammad mengelola bisnis dengan waktu, tenaga, dan keahliannya 3) Keuntungan dibagi sesuai kesepakatan (misalnya 70:30 atau 60:40) 4) Kerugian ditanggung Khadijah (karena dia pemilik modal), kecuali ada kelalaian Muhammad Adapun jika mengalami kerugian maka hanya ditanggung oleh pihak Khadijah saja, pada dasarnya Khadijah yang memiliki harta tersebut, akad ini disebut Mudharabah atau Qaradh yang bermodalkan amanah (Antara News).

Hasilnya? Sungguh Luar Biasa

Keuntungan yang didapat lebih besar dari kelompok dagang lain Snki. Reputasi Rasulullah SAW dalam berdagang di Yaman, Syiria, Yordania, Irak, Basrah, dan kota-kota perdagangan lainnya di Jazirah Arab mengangkat pamornya, hingga kafilah dagang Sayyidah Khadijah di Negeri Syam mengalami laba yang cukup besar, bahkan di luar ekspektasinya Snki

Dan dari hubungan bisnis yang dilandasi kejujuran dan kepercayaan, tumbuhlah cinta yang tulus hingga berujung pada pernikahan penuh berkah. Keputusan bisnis itulah yang kemudian menjadi awal kisah cinta mereka (TribunNews).

Perbedaan Mudhârabah dan Mushârakah

Setelah menikah, model bisnis Rasulullah berkembang. Melihat perjalanan waktu menunjukkan bahwa Nabi Muhammad SAW menjalankan kontrak syirkah (kerja sama) dengan sistem upah maupun bagi hasil (mudharabah) dengan Khadijah (JPNN).

Mari kita bedah:

Mudharabah (100% Modal dari Satu Pihak) 1) Pemilik modal (shahibul maal): 100% modal 2) Pengelola (mudharib): 0% modal, tapi 100% kerja 3) Keuntungan: dibagi sesuai nisbah (misal 60:40) 4) Kerugian: ditanggung pemilik modal Contoh modern: Pak Ahmad punya uang Rp100 juta tapi tidak punya waktu berbisnis. Santri lulusan pesantren punya skill tapi tidak punya modal. Mereka akad mudharabah: Pak Ahmad kasih modal, santri kelola. Untung dibagi 50:50. Rugi? Pak Ahmad yang tanggung (kecuali santri lalai).

Musharakah (Modal dari Semua Pihak) 1) Semua pihak menyumbang modal (bisa sama, bisa beda) 2) Semua pihak ikut mengelola (atau salah satu jadi wakil) 3) Keuntungan: dibagi sesuai nisbah yang disepakati 4) Kerugian: ditanggung sesuai porsi modal Contoh modern: 3 alumni pesantren mau buka warung makan. A modal Rp20 juta, B modal Rp30 juta, C modal Rp50 juta (total Rp100 juta). Kesepakatan untung 30:30:40, tapi kerugian ditanggung 20:30:50 (sesuai porsi modal). Semua ikut kerja dan ambil keputusan bersama.

Bedanya dengan Sistem Konvensional? Aspek Riba (Konvensional) Mudhârabah/Mushârakah Bunga Ada (fixed, misal 12%/tahun) Tidak ada. Bagi hasil Risiko Peminjam tanggung semua Ditanggung Bersama Keadilan Untung/rugi, tetap bayar bunga Untung: dibagi. Rugi: ditanggung proporsional Halal? Haram (riba) Halal (sesuai syariah)

Pak Budi, petani di Jawa Tengah, punya pengalaman pahit dengan rentenir: "Dulu saya pinjam Rp10 juta dengan bunga 10% per bulan. Panen gagal karena banjir, tapi saya tetap harus bayar Rp1 juta per bulan plus pokok. Akhirnya sawah saya disita."

Setelah kenal BMT pesantren dengan sistem mudharabah: "Alhamdulillah, BMT kasih modal Rp10 juta untuk modal tani. Kita sepakat bagi hasil 70:30. Pas panen bagus, saya untung besar dan BMT dapat bagi hasil. Pas panen jelek tahun kemarin karena hama, BMT tidak nagih apa-apa karena rugi bukan karena kelalaian saya. Adil"

Dari Zaman Nabi ke BMT Pesantren - Prinsip yang Sama

BMT Sidogiri: Mudhârabah yang Membawa Berkah

Fast forward ke tahun 2025. Di Pasuruan, Jawa Timur, konsep-konsep ekonomi Islam seperti riba, mudharabah, musyarakah telah diajarkan sejak lama di pondok pesantren dengan nama fiqh muamalah melalui kajian terhadap kitab-kitab kuning Republika Online. BMT Sidogiri membuktikan: prinsip Rasulullah masih sangat relevan.

Bu Siti, pedagang sayur di Surabaya, punya cerita: "Tahun 2020, saya butuh modal Rp5 juta untuk tambah dagangan. Ke BMT Sidogiri, mereka tawarkan mudharabah. Saya tidak punya modal, cuma tenaga dan pengalaman jualan. Mereka kasih modal 100%, keuntungan dibagi 70% buat saya, 30% buat BMT." "Alhamdulillah, dalam setahun omzet naik 200%. Saya dapat 70% dari keuntungan itu. BMT juga untung, tapi yang paling penting—tidak ada riba. Hati tenang, usaha berkah"

Penelitian menunjukkan bahwa Musyarakah financing procedure di BMT BIMA Magelang telah dilakukan secara efektif karena telah melaksanakan proses pembiayaan sesuai prinsip dan ketentuan syariah, yaitu proses ijab qabul antara nasabah dan BMT, pihak yang melakukan akad, objek kesepakatan modal, dan distribusi nisbah keuntungan dan kerugian yang transparan, dengan setiap peningkatan penggunaan pembiayaan Musyarakah juga terjadi peningkatan pendapatan BMT Jatimsatunews.

Startup Syariah: Model Bisnis Rasulullah di Era Digital

Gus Fahmi, santri lulusan pesantren yang kuliah IT, punya ide bikin aplikasi Al-Qur'an digital. Masalahnya: tidak punya modal. "Saya presentasi ide saya ke alumni pesantren yang jadi pengusaha. Alhamdulillah, 3 alumni sepakat investasi total Rp300 juta dengan akad mushârakah," ceritanya. Kesepakatan: 1) Modal: 3 investor total Rp300 juta (masing-masing Rp100 juta). 2) Gus Fahmi: kontribusi skill coding dan manajemen (dinilai setara Rp100 juta). 3) Nisbah keuntungan: 60% untuk investor (dibagi 3), 40% untuk Gus Fahmi. 4) Kerugian: ditanggung sesuai porsi modal. "Tahun pertama belum untung, tapi investor tidak nagih apa-apa karena memang startnya lama. Tahun kedua, alhamdulillah aplikasi kami sudah diunduh 100 ribu orang, mulai ada iklan dan donasi. Keuntungan dibagi sesuai kesepakatan. Fair dan berkah."

Keunggulan Mudhârabah dan Mushârakah 1. Adil - Risiko Ditanggung Bersama: Tidak seperti riba yang peminjam harus bayar bunga meski rugi, sistem bagi hasil membuat semua pihak merasakan untung dan rugi bersama. 2. Saling Untung - Win-Win Solution: Salah satu metode bisnis Rasulullah SAW yang sangat relevan dengan industri keuangan adalah larangan riba dan praktik spekulasi berlebihan, dengan Rasulullah SAW menegaskan bahwa keuntungan harus diperoleh dari usaha yang nyata, bukan dari penindasan atau eksploitasi, prinsip ini menjadi dasar lahirnya instrumen keuangan syariah modern seperti murabahah, mudharabah, dan ijarah, yang menekankan kemitraan dan pembagian risiko yang adil Yunandra. 3. Tanpa Riba - Halal dan Berkah: Allah SWT mengharamkan riba dan menghalalkan jual beli (QS Al-Baqarah 275). Mudhârabah dan mushârakah 100% halal karena berbasis usaha nyata dan bagi hasil, bukan bunga tetap. 4. Transparansi - Semua Jelas: Sejak awal akad, semua sudah jelas: berapa modal, berapa nisbah, berapa lama, usaha apa. Tidak ada yang disembunyikan. Tips Praktis: Cara Menerapkan di Bisnis Anda 1. Pahami Akadnya dengan Benar: Jangan asal. Pelajari dulu perbedaan mudharabah dan musharakah. Konsultasi dengan ahli fiqh muamalah (biasanya ada di pesantren atau BMT). 2. Buat Akad Tertulis: Meski pakai prinsip syariah, tetap harus profesional. Tulis kesepakatan: modal berapa, nisbah berapa, jangka waktu berapa, usaha apa, bagaimana kalau rugi. 3. Pilih Mitra yang Amanah: Modal terbesar Rasulullah SAW dalam bisnis bukanlah harta, melainkan amanah, beliau dipercaya oleh Sayyidah Khadijah RA untuk mengelola perdagangan dengan nilai yang besar karena reputasinya yang bersih Yunandra. Khadijah tidak pilih Muhammad karena dia paling kaya atau paling pintar, tapi karena dia paling jujur. Itu kunci. 4. Transparan dalam Pengelolaan: Kalau Anda pengelola (mudharib), laporkan secara jelas dan teratur. Kalau Anda pemilik modal, jangan curiga berlebihan—percayakan tapi tetap pantau. 5. Niatkan Lillahi Ta'ala: Bisnis bukan hanya cari untung, tapi ibadah. Rasulullah SAW selalu mendorong umat Islam untuk bersedekah, menolong yang lemah, dan mengutamakan maslahat umum, dengan industri keuangan syariah modern juga mengimplementasikan prinsip ini melalui zakat perusahaan, CSR, serta pembiayaan mikro syariah bagi pelaku usaha kecil Yunandra.

Dari Khadijah-Muhammad ke Anda

1.400 tahun lalu, Khadijah dan Muhammad membuktikan bahwa bisnis berbasis kepercayaan, keadilan, dan bagi hasil sangat sukses. Tidak ada riba, tidak ada eksploitasi, semua saling untung.

Hari ini, di era digital 2025, BMT pesantren, koperasi syariah, dan startup Muslim membuktikan hal yang sama: mudhârabah dan mushârakah masih sangat relevan. Pak Hasan, pengusaha sukses yang tadinya skeptis, kini berubah pikiran: "Saya dulu pikir bisnis syariah itu ribet dan ketinggalan zaman. Ternyata salah besar! Setelah pakai sistem mudharabah dan musharakah, bisnis saya lebih berkah, partner saya lebih loyal, dan yang paling penting—hati tenang karena halal."

Mari kita teladani Rasulullah SAW dalam berbisnis: adil, transparan, saling untung, dan tanpa riba. Dari pesantren untuk Indonesia, dari Indonesia untuk dunia.

Wallahu a'lam bishawab. Semoga bisnis kita diberkahi Allah dan menjadi jalan menuju surga-Nya. Aamiin Ya Rabbal Alamin.***